杨国英

小微，究竟是广袤的希望之地，还是被遗忘的角落？如今，这个问题可能已经显得有些陈旧。

在6月21日举行的2018小微金融行业峰会上，蚂蚁金服旗下网商银行公布的数据让行业眼前一亮——成立仅有3年时间的网商银行及其前身阿里小贷，已经与金融机构伙伴联手，为超过1000万小微经营者提供过贷款服务。

作为一家“银行”，网商银行显得如此与众不同。要知道，长期以来，在传统银行的视线中，小微企业完全不符合业内“以大为美”的“审美观”。所谓的“小而美”，正如这些小微企业一片空白的信用记录，几乎是不存在的。在这种境况之下，3年服务1000万小微经营者？真的就是不可能完成的任务！

把过去的不可能变成今天的可能，实现对小微经营者的规模化服务，这就是网商银行过去三年所做的事情。之于行业而言，套用科技界的流行语，这几乎就是“从0到1”的改变。尤其要看到，网商银行相比传统银行，从模式到技术，从数字化、场景化到智能化，都更符合、而且已经在诠释这个时代对未来银行的期望。

毫不夸张地讲，网商银行在小微金融领域创造的“从0到1”，本质上是全球金融科技普惠化的“从0到1”。须知，过去几年，以移动支付为代表，我国金融科技领域的诸多发展指标，均同步或领先于全球，而网商银行在小微服务领域的巨大成功，实际上完美诠释了我国互联网金融从规模领先快速迎来质变期、金融科技强势崛起的“中国速度”。

小微，如同茫茫大海上的小帆板，为数众多却力单势薄，因此，往年言经济之转型，必叹小微之多艰。事实上，就在6月20日，国务院会议部署进一步缓解小微企业融资难融资贵等问题。蚂蚁金服董事长兼CEO、网商银行董事长井贤栋则一针见血地指出，小微企业有融资难、融资贵、融资繁的问题……但与此同时，小微企业和个体经营者是中国经济的毛细血管，小微企业和个体经营者对经济的意义非常重要。

国内复杂的经济形势，不可避免会对小微企业造成冲击，然而，蚂蚁金服和网商银行能够携金融科技“逆流而上”，实际上却并不是偶然。要知道，蚂蚁金服从2010年即开始探索，现在已经总结出了基于大数据、人工智能技术的小微企业信贷模式“310”——3分钟申请、1秒钟到账、0人工干预，这在全球都是绝无先例的超前探索。因此，金融科技带来的运营、风控等成本优势能够在网商银行成立的短短三年内就惠及千万小微企业，实际上是早有铺垫的结果。

就整个行业而言，网商银行的成功其实已经足以证明，只有金融科技，才是小微金融普惠化的未来之路。显然，小微企业最大的问题是信用白板，而在数字化交易成为主流的当下，交易对象、场景、内容全面留痕，使得交易主体的识别、海量数据动态化的相关性分析直接推动科学、高效的授信决策成为可能。这种变革的意义和价值是划时代的，毕竟，以往的实践已经证明，无论是我国传统银行授信模式，还是“穷人银行”格莱珉银行开创的无抵押小微贷款等外来模式，均无法突破我国小微金融行业之信用瓶颈。

小微的信用瓶颈一经突破，金融科技赋能传统金融机构就将是大势所趋。在这方面，网商银行、蚂蚁金服乃至整个阿里，仍然展示了其一贯的开放基因——在网商银行将启动的“凡星计划”中，网商银行将向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式，其目标是未来三年将与1000家各类金融机构合作，服务3000万家小微企业和个体经营户。

网商银行的全面开放，势必意味着金融科技普惠化的再提速。尤其要看到，网商银行此番开放，不仅涉及人工智能风控体系、智能化的运营能力，也涉及蚂蚁金服、阿里巴巴所有的生态场景。这种全方位的开放，之于技术和模式而言，意味着核心能力的成熟度已经足够，之于生态场景而言，也意味着在阿里体系强大的支撑下，行业成长的规模效应将被进一步放大。无论哪一点，都意味着金融科技普惠化的“中国速度”将再获刷新。

3年时间，网商银行小微服务的星星之火，已成燎原之势。未来3年，在网商银行明确的开放战略之下，我国金融科技行业的普惠化、智能化，势必会迎来整体性的再度进阶。