杨国英

拼多多上的山寨货，以及涪陵榨菜这样的低端消费品大卖，让“消费降级”的声浪着实聒噪了一把。

不过，谣言止于智者，“辟谣”还是很快就来了——活得最滋润的企业，还是那些有品有牌的，低端消费这样的小气候，只是因为被放在了放大镜下面才显得格外扎眼……

当然，“消费升级”也是需要一个支点的，这个支点就是被称为“超级蓝海”的消费分期。什么叫超级蓝海？艾瑞咨询的数据显示，2017年中国互联网消费金融放贷规模达4.4万亿元，较去年增长904.0%……你真的认为，一手推动消费信贷井喷的这群消费者们，会用分期的方式去买山寨货。

定位都市消费分期品牌的“任买”，是消费分期支持“消费升级”的一个样板——仅在医疗美容领域，“任买”现有的合作伙伴中就不乏美莱、华美、丽都等医美巨头。在被电商“新零售”点燃的线下市场，任买的线下业务布局覆盖面达到了50多个城市……

“消费分期”和“任买”们可以破除的舆论偏见，甚至不只是“消费降级”这一个假象。事实上，从陡然间升腾而起“消费降级”之声，到与消费分期“一墙之隔”的现金贷市场泥沙俱下，甚至直接被长租房市场所误读、裹挟，消费分期的舆论环境并不是那么友好，但这不妨碍其鲜活的生命力，因为从本质来看，消费分期是一个促进时代进步的好产品。

与此同时，我们也看到，近年来出现的一些行业风口，总是机遇与风险同在，而能驾驭急流者，必是行业深潜者。比如，宏观地看，消费分期面对的是一个线上、线下需求都没有被满足的市场，面对的是一个4.7亿新中产、规模达45万亿的超级蓝海，在这样一个市场，多一个类似“任买”这样的沉稳潜行者，就是消费者、合作机构和时代之幸。

一个蓝海市场中的潜行者，首先必须是合规的，就消费分期市场而言，完整意义上的合规意味着在行业的发展、合作伙伴的选择上，都是有能力、有态度的。事实上，从消费者对任买的评价来看，消费选择多、而且优质合作机构多，是相当集中的看法，这一点，基本上呼应了任买“让年轻的生活更有品质”的平台愿景。而本质上，相比同类品牌，一家消费分期平台之所以能够不仅在口号上、而且在实际上也完全专注于“消费升级”，能够甄选并吸引优质商家入驻、把握特定用户群体和消费场景下的消费痛点，合规实际上只是一个隐性前提——作为消费分期品牌，在风控这个更加核心、更能体现其行业价值的条件上，任买正是通过大数据、人工智能驱动的自动决策系统、智能评分模型、风险数据集市等风控体系，有效规避了行业的欺诈风险、经营风险、信用风险等。

尤其值得一提的是，一家有竞争力的消费分期品牌，应该具有对合作伙伴全方位赋能的综合实力，而合规只是基本要求，风控也只是最基础的能力。就任买而言，为其几百家合作伙伴提供的服务边界绝对不仅仅停留在分期服务上，而是基于消费分期服务这个基础竞争力，对外从运营效率、现金流管理、营销获客、后台服务等各个方面，根据不同合作机构的需求，去提供一套定制化的分期服务解决方案。以医美场景举例，任买就在今年五一期间连同260余家医美品牌机构开启了定制化赋能的第一站——斩男春计划，通过品牌联合来助力医美行业精准获客，留住用户。显然，正是这些能力让一家消费分期品牌在消费场景——这个离消费者最近的地方有所建树。对于一家消费分期品牌如何成功发力场景化，服务+场景如何成为消费者和商家之间的粘合剂，任买对于消费分期行业是有启示意义的。

另外，我们也发现，最近在长租房市场的激进扩张中，舆论一度把其问题归咎于消费分期，可如果我们从消费分期的运营合作情况来看，近期舆论对消费分期的理解确实存在一定误读。

首先，一个被大家关注的问题就是，租客是否在不知情的情况下，办理了“租金分期”，而出现这个问题的原因如果归咎于消费分期，那似乎有些不合逻辑。经过实际调查，我们发现，这些租房分期平台只是为租户提供分期服务的选项，而前期的沟通则是租房公寓的管家或中介达成，之后用户才会去下载消费分期的相关产品进行办理。再者，对于刚步入社会的年轻人来说，租房分期的确可以为他们减轻不少压力，也能积累自己的信用，所以，无论是自如还是蛋壳，引入租房分期服务都是一个好的初衷，因为租房分期对行业、对用户都有利好的价值存在。

任何一个市场，规模前景越大，阶段性的风浪也势必越大，因此说到底，激流和蓝海也只是消费分期的A、B两面。可以确定的是，“消费升级”的趋势不会变，消费分期作为支点的价值不会变，阶段性的沉浮起落实属激浊扬清，而未来，必然属于富有前瞻意识且足够沉稳的潜行者。